【初心者必見】創業融資のツボを全網羅!借りる前に知っておきたい全知識

はじめに

創業という夢を抱く起業家にとって、事業を立ち上げるための資金調達は避けて通れない課題となります。しかし、創業期には売上実績がないため、一般的な融資を受けるのは困難です。そこで登場するのが、創業融資という制度です。本記事では、創業融資の概要や種類、申し込み方法、留意点などについて詳しく解説していきます。

創業融資とは

創業融資とは、新規事業を始める個人や法人を対象に、国や自治体、金融機関などが提供する融資制度のことを指します。創業時の必要資金を調達するためのものであり、事業計画の内容を審査して融資の可否が判断されます。

利用できる人・企業

創業融資は、新たな事業を立ち上げる個人やベンチャー企業を主な対象としています。多くの制度では、実際に創業していること、または創業間もない期間であることが利用要件となっています。一方、既存企業の新規事業開始の場合も、一部の融資制度を利用できる可能性があります。

また、起業家の属性によっても利用できる融資制度が異なります。例えば、女性・若者・シニア起業家向けの融資や、第二創業を目指す方向けの融資制度など、様々な選択肢が用意されています。

メリット

創業融資の最大のメリットは、事業実績がなくても融資を受けられる点にあります。通常の融資では、一定の売上や経営実績が審査基準となりますが、創業融資は事業計画の内容が重視されます。そのため、きちんとした計画さえあれば、新規の事業であっても融資が可能になります。

また、創業融資は無担保・無保証人で融資を受けられるケースが多く、一般の融資に比べて金利水準が低いのも大きな魅力です。返済期間も長めに設定されているため、創業期の資金繰りが楽になるでしょう。

デメリット

一方で、創業融資にはデメリットもあります。例えば、審査が厳しく、書類の作成など手続きが煩雑になることがあげられます。また、融資を受けるには自己資金の確保が必須条件となっていることも多く、それが難しい場合は利用できません。

さらに、融資額に上限があることや、創業後の売上が予想を下回った場合の返済リスクなどにも留意が必要です。事業の失敗により返済が滞ると、信用面での影響が大きくなってしまいます。

代表的な創業融資の種類

創業融資には、日本政策金融公庫の制度や自治体が提供する制度融資、信用保証協会を介した民間金融機関からの融資など、様々な種類があります。ここでは主な制度について解説します。

日本政策金融公庫の創業融資

日本政策金融公庫は、国の政策に基づいて中小企業向けに融資を行う政府系金融機関です。同公庫が提供する代表的な創業融資制度としては、以下のようなものがあります。

• 新創業融資制度
• 新規開業資金
• 女性、若者/シニア起業家支援資金
• 再挑戦支援資金

これらの融資制度は、無担保・無保証人で利用できるものが多く、融資限度額も比較的高額です。一方で、利用要件が細かく定められており、自己資金の用意や事業計画の適切性が重視されます。

自治体の制度融資

都道府県や市区町村が、地域の雇用創出や産業振興を目的に提供している創業融資制度が制度融資です。金利が低めに設定されていたり、補助金と併用できるなどのメリットがあります。

制度融資は、自治体、信用保証協会、金融機関の3者が連携して運営されています。申込先は自治体の商工労働部門となり、審査は信用保証協会と金融機関が行います。申請から実行までに時間を要する点がデメリットですが、創業者をきめ細かくサポートしてくれるのが特徴です。

信用保証協会の保証付き融資

信用保証協会は、中小企業や個人事業主の債務を保証する公的機関です。民間金融機関からの融資を受ける際に、信用保証協会の保証を付けると、担保や連帯保証人が不要になります。

創業者は、まず信用保証協会に加入し、保証付き融資の利用を申請します。その後、保証協会を経由して金融機関に融資を申し込むことになります。審査は協会と金融機関の両方で行われ、協会による保証により融資の可否が決定されます。

創業融資の申し込み方法

創業融資の申し込み方法は、制度によって異なります。多くの場合、事前に相談窓口に赴いて書類の準備を進め、その後正式に申し込む流れになります。必要な主な書類には、以下のようなものがあります。

• 借入申込書
• 創業計画書
• 収支計画書
• 見積書
• 住民票など本人確認書類

特に重要なのが創業計画書です。事業の概要、市場調査、販売計画、資金使途、返済計画などを詳細に記載する必要があります。計画の内容次第で融資の可否が左右されるため、慎重な準備が求められます。

提出した書類をもとに、融資機関から面接や現地調査が入ることもあります。その際は、事業への熱意や経営能力を示すよう心がけましょう。

創業融資の注意点

創業融資は、事業の立ち上げに大きな力となる一方で、以下のような注意点があります。事前によく確認し、対策を立てる必要があります。

利用要件の確認

どの創業融資制度でも、一定の利用要件が設けられています。例えば、新規事業であること、自己資金の確保、借入額に対する返済能力の有無などです。要件を満たさない場合は、融資を利用できないので注意が必要です。

また、女性・若者・シニア起業家向けの融資など、対象者を絞った制度の場合は、自分が要件に当てはまるかどうかを確認しましょう。利用要件が複雑な場合は、相談窓口で詳しく質問するのがよいでしょう。

返済計画の立案

創業融資は、受けた融資金を将来にわたって確実に返済していく必要があります。そのため、事業の見通しを立て、返済計画を綿密に立案することが重要になります。

売上が計画を下回ると返済が滞る恐れがあるため、悲観的な見積もりも含め、複数のシミュレーションを行うことをおすすめします。返済が遅れると延滞金が発生したり、信用力が低下する可能性もあるので、無理のない計画を立てましょう。

申請書類の慎重な作成

申請時に提出する書類の中で最も重要なのが創業計画書です。事業の内容や市場性、収支計画などが詳細に記載されており、審査の際の重要な判断材料となります。

計画書の作成は時間を掛けて丁寧に行う必要があり、根拠のない楽観的な計画は避けましょう。第三者に読んでもらい、分かりやすく実現可能な内容になっているか確認するのも賢明な対応です。

まとめ

創業融資は、事業の立ち上げに必要不可欠な資金調達手段です。無担保・無保証人、低金利、長期返済など、メリットも多くあります。一方で、利用要件が細かい点や返済リスクがあるのがデメリットと言えます。

適切な融資制度を選び、計画書などの申請書類を丁寧に作成することが大切です。さらに、返済能力を十分に考慮した上で、無理のない返済計画を立てることも求められます。創業への強い決意を胸に、融資制度を上手に活用して、夢の実現に向けて突き進んでいきましょう。

よくある質問

創業融資とはどのようなものですか?

創業融資は、新規事業を始める個人や法人を対象に、国や自治体、金融機関などが提供する融資制度です。事業計画の内容を審査して融資の可否が判断され、事業立ち上げに必要な資金を調達することができます。

創業融資にはどのようなメリットとデメリットがありますか?

創業融資のメリットは、事業実績がなくても融資を受けられること、無担保・無保証人で低金利かつ長期返済が可能なことです。一方でデメリットとして、審査が厳しく書類作成が煩雑、自己資金の確保が必須、融資額に上限があることが挙げられます。

どのような種類の創業融資制度がありますか?

主な創業融資制度には、日本政策金融公庫の融資制度、自治体の制度融資、信用保証協会の保証付き融資などがあります。それぞれに特徴があり、利用要件や融資条件が異なるため、自身に最適な制度を選択する必要があります。

創業融資の申し込み方法はどのようになっていますか?

創業融資の申し込みには、事前の相談窓口での書類準備、借入申込書や創業計画書などの必要書類の提出、融資機関による面接や現地調査などが一般的な流れです。特に創業計画書の作成には慎重な準備が求められます。